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“車聯網+保險”初露頭角

發展仍需邁過多道檻

  “萬物互聯”是5G時代的美好場景之一,其中,車聯網的應用更是與老百姓的生活息息相連。近期,多家險企在“車聯網+保險”領域加大探索力度,相關創新服務給企業與個人帶來新體驗。業內人士表示,應用車聯網技術,是未來車險發展的大方向,但相關產品的落地和后續的正規經營,仍有待技術、制度等進一步完善。

  險企對接車聯網技術

  在5G應用的諸多領域中,車聯網的應用和普及將給人們的出行帶來巨大改變,進而也給傳統車險帶來變革,如何應對挑戰、抓住機遇,成為擺在財險公司面前的一道考題。

  近期,平安產險與北京中交興路信息科技有限公司聯合推出了一款名為“優駕保”的UBI(Usage Based Insurance)網絡貨運物流責任險。據悉,該產品是國內首款基于UBI的貨運保險,主要面向網絡貨運平臺、物流公司和實際運輸方。

  《上海金融報》記者從平安產險了解到,“優駕保”基于UBI的定價模型,能識別出企業和車輛的具體風險點,包括超速、疲勞駕駛、違章違規等,同時,通過可視化評分報告對客戶進行風險評級,為客戶提供科學、多維、準確、有效的車輛風險管控服務體系,最大限度減少不必要的損失,鼓勵企業和司機改善駕駛行為,讓“好司機”享受更好的服務。而且,“優駕保”不僅是一款保險產品,更是為網絡貨運企業量身定制的安全保障體系,能基于車聯網大數據對司機進行不安全駕駛行為提醒、陌生和危險路段安全預警、路線提示等,提升實時風控能力。

  無獨有偶,今年9月底,中再產險與中寰衛星簽署戰略合作備忘錄,雙方將針對商用車聯網數據在汽車、物流和保險行業的應用開展數據分析等項目合作。同時,探索物流綜合風險管理與保險的新型業務模式,并共同開發推廣新型保險產品。

  “在車聯網方面,公司正與某汽車主機廠合作,研發針對車主駕駛習慣的智能風控解決方案。”眾安保險相關人士向《上海金融報》記者透露。

  據悉,眾安智能駕駛行為方案提供了基于車、人、路、環境的汽車智能數據采集和風險模型評估解決方案,通過智能手機或其他傳感設備采集駕駛數據,結合人工智能技術分析用戶駕駛行為,給出駕駛綜合評分和駕駛改善建議,鼓勵用戶減少不良駕駛行為,降低汽車出險風險,讓出行更安全,同時也使保險公司降低賠付率和綜合成本,提高風控能力。

  “總的來看,車聯網技術對傳統車險業影響深遠。”上述眾安保險相關人士表示,“例如,車聯網可催生相關智能設備的研發和完善,包括OBD盒子(車載診斷系統)。這類車載智能終端可幫助車主全方位監控管理自己的車輛,效率和安全性顯著提高,保險費率預計將會下降。在保險產品形態上,車聯網的發展將促使無人駕駛等新型駕駛模式的產生和普及,催生出基于各類自動駕駛輔助系統應用的險種;同時,由于實時監控和召喚的實現,汽車被盜搶的事故發生概率降低,盜搶險需求下降甚至消失。此外,隨著自動駕駛技術的應用,投保人可能會由車主逐漸轉變為提供自動駕駛技術的汽車廠商、科技公司及提供自動駕駛汽車的租車公司,單純的車險將拓展到無人駕駛信號供應商的產品責任險等。”

  上海立信會計金融學院保險學院精算系主任李鵬對《上海金融報》記者表示,對保險公司來說,車聯網技術的應用有多重好處。一方面,車聯網統計所有的駕駛實時數據,保險公司可根據這些數據,真正對“好車主”進行獎勵,如費率減免。而車主在正向激勵下,也會調整駕駛模式,從而降低事故率,保險公司就能減少理賠。另一方面,通過車聯網技術,保險公司還能防范車險詐騙。“目前,車險詐騙在整個車險理賠額中占比10%以上,這筆損失如果能得到控制,非常有利于財險公司的利潤增長。”李鵬指出。

  發展仍需邁過多道檻

  盡管保險業界普遍認同車聯網的發展前景,一些大型險企已開始進行創新嘗試,但從整個車險行業看,相關技術應用剛剛起步。

  對外經濟貿易大學教授、保險學院院長助理王國軍對《上海金融報》記者表示,目前“車聯網+保險”的實踐在保險業內還不多,而且均沒有與費率直接掛鉤。

  李鵬表示,車聯網是一個很大的范疇,類似于一個龐大的信息平臺。“要想實現‘車聯網+保險’,首先要在投保的車子上裝一個智能車載裝備,收集駕駛人信息,包括駕駛員的行駛軌跡、駕駛習慣等,借由5G技術海量數據流通和低延時通信的特性,直接傳送到后臺系統。在這些大數據的基礎上,保險公司再進行精準定價。”李鵬進一步指出,“UBI算是保險業車聯網應用的第一步,該類產品主要根據駕駛人習慣進行產品定價,而非簡單的根據汽車價值來確定保費。但是,車險費率市場化改革仍在推進中,險企仍需比照中保協的車險費率標準條款來定價,在此背景下,保險公司推進‘車聯網+保險’的動力不足,同時產品創新也會碰到監管‘紅線’,因此目前行業并沒大量開發此類產品。”

  “無人駕駛事關車損險是否消亡。”北京工商大學保險研究中心主任、教授王緒瑾對《上海金融報》記者表示,“不過,目前來看,智能汽車仍需要較長時間的發展,從此前發生的幾起無人駕駛汽車事故看,相關技術并不如想象中成熟。”王緒瑾表示,“無人駕駛汽車的推廣有幾個條件。一是看賣者,產量能否跟上。二是看買者,是不是所有消費者都能買得起。如果智能汽車和傳統燃油車均在道路上行駛,就容易發生事故。第三,智能汽車非常依賴道路識別,道路能否跟上也是重要條件。”

  “UBI在車險領域內的應用是可行的,但推廣有個前提,即數據不可篡改,而目前這個條件并不能完全滿足。”王緒瑾表示,“UBI是一種定價模式,根據車輛使用的時間來確定保險費用,若數據存在被篡改的可能性,對保險公司而言風險很大。而預防車主篡改數據,或有賴于區塊鏈技術的成熟。除了技術方面的準備,還需要法律保障。篡改數據的后果需在法律層面得到明確,是否算詐騙?該承擔什么責任?否則,相關產品無法實現正規運營。此外,如何保護客戶隱私也是個難題。”

  值得關注的是,今年3月底,中國保險行業協會發布了四項車險相關標準,其中《機動車保險車聯網數據采集規范》規范了機動車保險經營管理過程中車聯網數據采集、交換、共享、分析等活動中所涉及的主要術語及車聯網基礎數據采集的定義、范圍、類型、頻率、精度等方面的內容,同時首次規定了數據有效性、合理性、真實性的校驗規則,填補了車聯網數據在車險經營管理使用時真實性校驗的空白,為車聯網數據在汽車、保險兩個行業之間的交互提供了基礎,有利于各方統一認識,建立對話機制,促進車聯網數據在保險行業的應用。

  展望未來,李鵬指出,隨著車聯網技術的發展,自動駕駛的出現對保險業的沖擊會更大。將來哪家公司能夠掌握這種新的定價模式,就會吸引大量“好車主”聚集,把優質客戶資源牢牢掌握在手上。因此,對接車聯網技術,對險企來說是大勢所趨。

責任編輯:毛曉勇
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