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利用科技控不良:銀行小微貸款業務商業可持續的關鍵

  商業銀行通過優化內部資源配置,疏通內部傳導機制,改進信貸管理模式,運用金融科技手段創新信貸產品和服務方式,服務小微企業效率不斷提升。在金融科技支撐下,招行小微企業貸款余額穩步增長,截至2019年6月,招行普惠型小微企業貸款余額突破4000億元。

  近日召開的國務院常務會議指出,通過綜合施策,10月末,普惠型小微企業貸款余額同比增長23.3%,比全部貸款增速高近11個百分點,利率下降0.64個百分點。2020年,要貫徹中央經濟工作會議精神,實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點,貸款增速繼續高于各項貸款增速。

  毫無疑問,小微企業融資成本的下降以及貸款增速的提高離不開銀行機構普惠金融服務能力和水平的提升。“銀行通過優化內部資源配置,疏通內部傳導機制,改進信貸管理模式,運用金融科技手段創新信貸產品和服務方式,服務小微企業效率不斷提升。”銀保監會北京監管局一級巡視員倪衛東日前在招商銀行“招貸APP”發布會上表示。

  那么,小微企業融資難融資貴的“痛點”究竟在哪里?銀行依靠什么才能實現“降本”和“增效”兼得?在利率市場化改革深入推進的背景下,銀行利差縮窄在所難免,小微金融商業可持續如何保證?近日,《金融時報》記者對招商銀行普惠金融服務中心主任高旭磊和零售信貸部副總經理葉正茂進行了專訪,對以上問題進行詳解。

  融資貴根源在于融資難

  說到小微企業融資困境,“融資難”與“融資貴”總是被同時提及。那么,小微企業融資“痛點”究竟在哪里?“難”與“貴”之間是否存在著一些微妙聯系?

  實際上,通過一些基層調研發現,之所以“融資貴”,根本原因在于“融資難”。中國銀行的一項調查顯示,企業普遍認為,商業銀行提供給中小企業的資金并不貴,約70%的企業認為“銀行貸款與其他融資方式相比更便宜,但更難獲得”。企業融資貴主要貴在民間借貸等其他融資渠道上。

  “從銀行的角度來看,小微客戶本質上屬于零售客戶,因此具備零售客戶的特點,一是客戶數量特別多,二是交易金額特別小,三是資金需求特別急。這三個特點決定了銀行做小微企業貸款很難,成本高、風險不確定性大、資金審批效率低。”高旭磊告訴《金融時報》記者。

  葉正茂坦言:“我們在基層做業務時會發現,很多小微企業客戶寧愿支付高額利息也要去民間借貸。因為小微企業對資金流轉要求高,而傳統銀行審批慢、門檻高、額度小,有的甚至折騰了一圈下來還是被拒貸。因此,在一定程度上,小微企業客戶面臨的融資難題,實際上是我們傳統銀行服務質效低造成的。”

  “快”背后的金融科技支撐

  數據顯示,截至2019年6月,招商銀行普惠型小微企業貸款余額突破4000億元,較年初新增超過300億元,且最近7年累計發放小微企業貸款超2.5萬億元,累計服務客戶超100萬人,覆蓋全國230多個城市。

  除了小微企業貸款余額穩步增長外,《金融時報》記者了解到,不少企業感嘆于招商銀行的“快”。而在這“快”背后到底有怎樣的金融科技支撐,讓招行敢于“秒批秒貸”?“在數據和模型支持前提下,我們能通過云計算能力實時決策引擎,通過匹配1000條以上的規則,對貸前、貸中、貸后不同的20多個品種進行實時秒批。最后,我們實現了小微閃電貸建額30秒鐘出結果,最快1分鐘提款到賬,小微抵押貸款預審批60秒鐘出結果。”葉正茂表示。

  “招商銀行于2012年搭建的零售信貸工廠,實現了‘一個中心批全國,一個中心批全品種’,運用智能化、輕型化、專業化、標準化能力對客戶進行評分,通過評分卡模型對客戶進行分類,模板內的機器自動審批,模板外的由人工審批,目前的效果是,房貸百分之百當天之內審結,小微貸款兩天之內審結。”高旭磊表示。

  商業可持續關鍵在于控不良

  “響應國家‘兩增兩控’要求,小微企業貸款利差是比較小的。從根本上來說,利差大小取決于信貸資產質量,這才是最大的成本。”葉正茂表示,銀行做好小微企業貸款業務,根本在于控制好風險,只有資產質量保持穩定,才能實現商業可持續性。

  《金融時報》記者在采訪中了解到,為破解小微企業風險識別難題,招商銀行引入大數據風控與風險量化模型應用,以“人機結合”方式建立了一套以數據驅動為主導的風險管理體系,并在此基礎上對風險來源多樣化小微客戶建立了標準化、系統化風險控制體系。

  高旭磊表示:“在業務效率提升的同時,招商銀行也對風控提出了更高要求。運用大數據智能風控對接70個以上實時數據源,把內外數據打通,將反欺詐模型變量增加到1萬個以上。此外,招行開發了20余個模型,其中最專業的是‘麒麟’關稅圖譜和‘鯤鵬’機器學習模型。”

  “只有通過科技方法降低交易成本,減輕信息不對稱程度,才能把更低的貸款價格提供給客戶。”高旭磊表示,目前,招商銀行已實現全行44家分行小微業務集中審批上收,“一個中心批全國”集中化運營模式為招商銀行小微貸款定價拓展了下降空間,進一步緩解了小微客戶融資貴問題。

  “接下來,我們也希望給小微企業提供更多非金融類服務,推出一些非金融板塊,比如財富管理、稅務咨詢、法律顧問服務。”高旭磊表示,未來,招行將致力于打造一體化小微服務生態圈:在貸款服務升級方面,將小微供應鏈金融、自動轉貸、貸后變更服務進行全面線上化;將非貸類金融服務進行不斷升級,將小企業代發工資、對公開戶線上預約、進銷存管理全部進行線上化。

責任編輯:韓昊
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